透支11万还44万：何时终结“霸王条款”？

明天 · 发表于 2012-10-31 09:08:52

2006年、2007年，陕西省西安市户县居民王某分别在民生、工商、交通、招商、中信银行办理了5张信用卡。通过5家银行提供的消费记录来看，截至2012年8月，王某拖欠共计44万余元。然而其实际刷卡消费和取现部分只有11万5千元，其余30余万元都是逾期未还欠款而产生的利息和滞纳金等费用。今年7月，王某因涉嫌恶意透支高达40余万元，被警方刑拘。（2012年10月29日《北京晨报》）

表面上看，民生等5家银行对王某恶意透支信用卡逾期不还欠款课以重罚，遵循的是“周瑜打黄盖”的游戏法则，因为你在消费信用卡之前，信用卡已经明确告诉你：你可以借银行多少钱、需要什么时候还，一旦错过还款时间，你必须承担按天计算的利滚利高额罚息。这就是如今银行，包括社会对消费者的“信用”要求和对“失信”者的惩罚。所以你既然办了“信用卡”，就要遵循“信用”规则。

然而透过王某因恶意透支信用卡而被警方刑拘一案，人们不难从另一个角度看出，其实银行设置的，首先是一个个坑你没商量的陷阱，要求用户“信用”的银行，其实自己最不讲信用。

让我们先看看银行设置的到底是什么陷阱。按照信用卡使用规定，如果你在最后还款期没有全额还款，哪怕你只差一分钱，银行也要追偿所有“免息期”的利息。例如，每月5号是最后还款日，你在上个月6号借了10,000元，最后还款日你只还了9,990元，那么，下个最后还款日，你还要支付10,000元的一个月的利息，还有欠的10元和一个月的后续利息。这就是银行罚息的秘密之一。由于计息方式不同，结果竟相差6800倍！

银行罚息的另一个秘密，就是各家银行都为信用卡消费设定的“滞纳金”。按照银行规定，到期还款日截止，持卡人没还够最低还款额时，银行除按照规定计收利息外，还要对最低还款额未还够部分按月收取5%的滞纳金费用。通常，不同银行对于最低还款额的计算方法各不相同，但大同小异。据记者调查发现，银行滞纳金的收费标准，只规定了最低限而不设最高限的做法，很多消费者都表示无法接受。

对此，法律和金融专家普遍认为，银行全额计息不符合消费者权利义务相对等的基本法理，信用卡按照未偿还部分计息比全额计息更为合理。不可否认，滞纳金属于违约金的一种，有督促持卡人按时足额还款的作用。然而，如果收取的滞纳金超过本金，就明显违反民法通则中的公平原则和诚实信用原则。虽然滞纳金条款写进了发卡行的发卡条约，但因是由银行单方起草，消费者不可能就此与银行讨价还价，故而属于典型的“霸王条款”。

王某透支11万而5年后需要还44万的案例再次告诉人们：首先，在一个普遍缺失诚信所以又呼唤诚信的当今社会，每一位公民首先应当遵纪守法，诚信为本，不要重现本案王某恶意透支信用卡的“违法”行为；其次，作为包括对银行等垄断行业实施监管的部门，决不能任由其打着“信用”的幌子去非法剥夺消费者的合法权益，因此必须尽快废除损害消费者利益的各种“霸王条款”。而从曾被寄予厚望的《工资条例》因受到垄断行业反对而“夭折”的严酷现实看，短期内终结中国特色的“霸王条款”，恐怕还是天方夜谭，不能不令人叹息此乃“中国式悲哀”。